富人資產保全 人壽保險的七大功用
時間：2016-05-22作者：中國人壽保險股份有限公司武漢市分公司瀏覽：106
富人資產保全 人壽保險的七大功用
別人都說我很富有，擁有很多財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險。
--------李嘉誠
相信大家都認識李嘉誠，但是許多人不解，為什么像李嘉誠那樣的有錢人也要買保險呢？難道他的財富還不足以抵御風險？ 一個人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年。所以保險是一種長遠安排。買保險者應該知道生命是無價的，財富的核心還是生命價值。 按保險專家的劃分，不同收入的人群，側重的目的不同。低收入人群買的是保障，中等收入為的是理財，高收入人群更多的為了保全資產。是資產保全、資產傳承和風險投資使保險與富人結緣，其實，富人有太多的理由買保險。資產傳承，體現(xiàn)意志 富有人群雖然現(xiàn)在很富有，但只是一時數字的積累，而保險卻能通過法律的形式把財富移植到將來。如果做一個10年期的保險計劃，到期就會有一筆很大的錢可以用。企業(yè)要考慮未來的資金周轉，人生也一樣。很多風險帶來的最直接損失就是財富的損失，也只有這個風險是可以被補償的。您可以在生前為自己投保巨額的人身保險，這樣您的部分財富就可以免稅由子女繼承。
其實在人的一生中理財分為三個階段的：一個是創(chuàng)造財富，一個是保存財富，一個轉移財富，你是處于那一個時候呢？
人壽保險的七大功用
功用一：合理避稅
1.保險功用之合理避稅——凡指定了受益人的，保險給付可不計入遺產總額
我國《保險法》第64條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇到下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）、沒有指定受益人的；（二）、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）、受益人依法喪失受益權或放棄受益權，沒有其他受益人的?！贝颂幍谋槐ｋU人的繼承人即是法定受益人。需要指出的是，法定受益人與前述指定“法定繼承人”為受益人雖然都是將保險金給付被保險人的法定繼承人，但二者在性質上有著根本區(qū)別。前者源自法律的規(guī)定，后者則來自被保險人或投保人的指定。前者所得的是遺產，需繳納遺產稅，并在遺產的實際價值范圍內承擔償還被保險人生前所欠債務的責任；后者所得的是保險金，無須繳納遺產稅，也無須償還被保險人所欠債務。子女可以得到保險金，以這筆款項作為繳納遺產稅的資金來源，他們就不必為應付遺產稅而不得不考慮出售房產或其他固定資產了。
2、保險功用之合理避稅――保險給付可享受減免個人所得稅待遇
功用二：保全資產（財產私有化）
保險是資產保全的工具。如果你不能理解什么叫資產保全工具，那可以舉例來說：黃金十年后能增值多少，誰也不敢說，但有黃金在手，心里就會比較踏實。再比如房地產，有房子也讓人心里踏實，盡管現(xiàn)在不是一筆錢，但那是一項資產。保險也一樣，是資產保全的工具。有了這些東西，面對未來的不可預測，就不會感到惶惑不安，心里就會踏實一些。白領階層買保險是為了把風險轉嫁給保險公司，因為他們不能承受風險帶來的財富損失；而富人雖然可以用自己的錢來承擔風險帶來的損失，富人買保險更多的是面對財富風險。保險的意義在于，把辛苦賺到的錢，打拼下的江山安全地保留下來。
保險是指定收益，很多時候，其他財產的安排會受到法律的限制，比如說夫妻的財產不能說想給誰就給誰，但保險指定誰是受益人就是誰，當然目前只能是在直系親屬范圍內。 1.債權債務活動中，對人壽保險不得提出代位權求償，使財產私有化。 2.進行遺產分割時，保全不宜分割的遺產。
功用三：創(chuàng)造現(xiàn)金
A死亡給付――以小錢預留免稅的巨額現(xiàn)金財產
B保單借款――盤活資金，提供快捷的融資方式
保單借款的好處：
1、可以滿足資金短期周轉的需要，讓手上的“死”保單變成“活錢”。
2、保單借款手續(xù)簡單，當天即獲得資金。
3、保單貸了款，其原有的保障功能仍有效，年底同樣能夠參與分紅。
4、不形成債權債務關系，因此，萬一到期不還，不會追究債務責任。 一般貸款是指債權人借錢給債務人，兩者簽訂協(xié)議，約定債務人到期還本付息。
功用四：規(guī)避風險
A 人身風險――生命價值 ，對于不可預測的風險，人們可能很難去逃避但通過保險，可以讓大家更坦然地去面對未來。對于一般的富人來說，應當考慮是否要通過保險規(guī)避風險。萬一遭到人身風險，家人、事業(yè)怎么安排？還包括一些未了的事情，我必須有一大筆做安排。不出意外一定可以賺錢，這是一種自信；但是一旦出了人身風險，必須把風險變成收益。所以把買保險當成一種被動的風險投資，用風險來賺錢。就可以把保險當成一個風險投資工具了。在沒有遇到風險時，做事業(yè)賺錢；一旦有風險，風險本身就可以帶來收益?！?nbsp;
B規(guī)避企業(yè)合伙人的風險 。個人壽險保單能在企業(yè)所有者、合伙人或關鍵人物死亡時提供資金。在某一個合伙人死亡后，原有的伙伴關系通常便不復存在，其他健在的合伙人可以建立新的企業(yè)。為了解決在某個合伙人死亡后企業(yè)的持續(xù)經營問題，合伙人通常簽訂買賣協(xié)議，規(guī)定已故合伙人所有者權益的買賣條件。
C 以保單指定受益人的方式，規(guī)避債權人的風險。保險幫助人們規(guī)避了未來的不可預測風險。對于那些存“私房錢”的女士，這些錢在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同財產。當他一旦有債務而被追償的時候，這些錢仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財產的作用。而你用這些錢去買保險，即使你家的房產、汽車都被追償，這張保單是可以保留的。因為在法律上規(guī)定，保險單是以人的生命、器官和壽命為代價換來的將來收益的期權，不作為追償對象。
功用五：規(guī)劃未來
一個人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年。所以保險是一種長遠安排。買保險者應該知道生命是無價的，財富的核心還是生命價值。
王永慶很有錢，李嘉誠很有錢，甚至于已經富裕到自己都可以開保險公司了，但為什么他們都買了大量的人壽保險呢？現(xiàn)在雖然很富有，但財富只是一時數字的積累，而保險卻能通過法律的形式把財富移植到將來。企業(yè)要考慮未來的資金周轉，人生也一樣。很多風險帶來的最直接損失就是財富的損失，也只有這個風險是可以被補償的。 有錢，是目前擁有財富，但是能否保證一直有錢呢？一個人不可能事業(yè)一直都處于鼎盛，這些財富能保值增值嗎？財富能傳到下一代嗎？這些都是不可預測的。不可預測的經濟變化和不可預測的人身風險，都可能讓財富遭受損失。對富人來講，保險可能不能讓你更有錢，但當你和你的財富面對不可預測的世界時，保險會讓你變得更加容易把握未知的未來。
功用六：抵御通脹
72法則：72/通貨膨脹率×100%＝資產貶值到一半所需的年數
若以溫和膨脹率3%來計算：1000萬資產只需要24年就貶值了一半，即500萬，也就說24年后它只相當于目前500萬貨幣的實際購買力。因此，如何善用投資理財手段，使資產在安全保值的基本上穩(wěn)步增值日益成為大家關心的問題。
功用七：安全穩(wěn)健、保值增值
通常講的風險投資是人們主動地去選擇的事業(yè)，生意總是有賠有賺的，為了賺，人們甘冒一些賠本的風險。但對于保險而言，要對我們自己不愿意承擔的風險去投資，當這類風險一旦來臨，首先，不能讓風險對自己形成沉重的打擊，其次，不能讓財富損失，而最好還要能將風險變成賺錢的事情。
客戶的收入類型分成兩種：一種有固定投資收益，還有一種是項目性質的。 如果收入屬于項目性質的，可拿出利潤的5%買保險，這只占資產的很小一部分，但可以形成適當的保障體系。如果是經常性收入的，建議用年收益10%左右的財產來投保。這種安排心理上可以接受，同時可以形成安全的風險管理體系。如果希望資金產生更多的效益，就不能讓保險占用太多資金。
以上是人壽保險的七大功用，你也可以學一學李嘉誠，將其功用發(fā)揮到極致，從而保全自己打拼多年累積的財產，保障自己和家人的安全。